理财组合一　斧头型理财
低收入家庭：稳扎稳打好投资

建议： 低收入家庭的理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把斧头 。



分析： 储蓄是“斧头”的最锋利的部分，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头”增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头”顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。

理财组合二　锤子型理财
中等收入家庭：以风险换取收益

建议： 中等收入家庭双方工作较为稳定，若福利待遇较好，能够承受一定风险，可以采用储蓄占40%、债券占20%、投资连结保险占20%、基金或股票投资占20%的投资组合，这种投资组合储蓄比例较大，而其它投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。



分析： 40%的储蓄就是“锤头”，债券、人民币理财、开放式基金加起来就是一个“锤柄”，“锤头”是最有力量的部分，而“锤柄”又可以通过三四种产品的组合，来增加整个锤子的力量。 40%的储蓄和20%的债券、20%的投资连结保险都是较为稳妥的理财产品，20％的开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。

理财组合三　铁锨型理财
高收入家庭：舍不得孩子套不了狼

建议：高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取投资连结保险占50%、房产占50%的投资组合，这种组合比较单一，结构是一个长方形，如同是一个铁锹。



分析： 这种组合有点孤注一掷的感觉。但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是舍不得孩子套不了狼。目前投资连结保险的长期持有者普遍实现了可观的平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，如果当地房价适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益率会达到10%以上。
高收入家庭由于投资基数大，加上敢于尝试高风险、高收益的投资方式，所以其财富增值的速度也会大大高于前面所说的斧头、锤子型理财家庭。但是，这种铁锹型理财全是风险性的投资产品，并不是所有高收入家庭均适合，关键还要看投资者的理财观念、理财水平和风险承受力。

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